Hieronder vindt u praktische tips die van pas komen als u op zoek bent naar een hypotheek.
U gaat een nieuw huis kopen. Of u denkt een nieuwe hypotheek te kunnen krijgen tegen betere voorwaarden. De reden maakt niet uit, maar als u op het punt staat te tekenen voor de (her)financiering van een huis, moet u eerst nog even onze 7 tips en trucs lezen.
1. Orienteren
U heeft het al vaker gehoort: de aankoop van een huis is de belangrijkste financiële stap in uw leven. Oriënteer u eerst goed op de verschillende hypotheekvormen die er zijn (er zijn annuïteitenhypotheken, spaarhypotheken, beleggingshypotheken, aflossingsvrije hypotheken en tegenwoordig ook bankspaarhypotheken). Ga vervolgens na wat de voor- en nadelen zijn van de diverse mogelijkheden vóórdat u in gesprek gaat met een bank of hypotheekadviseur. Hou zelf het initiatief. Laat u niet ompraten door telemarketeers die voor u een afspraak willen maken met een adviseur. Ga langs bij meerdere adviseurs — vergeet vooral de adviseurs niet die alleen op uurtarief werken! — en haal altijd offertes bij verschillende aanbieders. U zult zien: het loont ècht!
2. Inzicht in uw maandelijkse uitgaven
U kunt zelf een berekening maken van hoeveel geld u nodig heeft om de hypotheek maandelijks af te lossen. Als u overweegt om een nieuw huis te kopen waarvoor u een hogere hypotheek nodig heeft, is kennis van de inkomsten- en uitgavenstromen essentieel.
3. Doe het zelf
Als u een beetje ingevoerd bent in de principes van de hypotheek, zult u zien dat de meeste hypotheken niet meer zijn dan een combinatie van lening, aflossing/kapitaalopbouw en overlijdensrisicoverzekering. De verzekering garandeert aflossing van het restantbedrag als u zou komen te overlijden. Niet alle hypotheekverstrekkers eisen zo’n verzekering, maar als ze verplicht is, kan uw hypotheekverstrekker u niet verplichten er een via hem af te sluiten. Omdat losse overlijdensrisicoverzekeringen meestal een stuk goedkoper zijn, kan het dus lonend zijn om zelf uw hypotheek bij elkaar te puzzelen en de verzekering via een derde, niet aan de hypotheekverstrekker verbonden partij te laten lopen. Dat biedt in elk geval wat onderhandelingsruimte.
4. Houd financiële ruimte over
Hoewel hypotheekaanbieders door de sterk aangescherpte wettelijke regels een stuk voorzichtiger zijn geworden, kan de geboden financiële ruimte nog steeds te groot zijn. Veel geld lenen lijkt verleidelijk, behalve als de omstandigheden wijzigen (door ontslag, arbeidsongeschiktheid, gezinsuitbreiding, scheiding, nieuwe fiscale regels, stijgende rentetarieven, enzovoorts) en u krap komt te zitten. Bouw dus wat financiële armslag in. Als vuistregel geldt dat u maximaal viereneenhalf keer uw bruto jaarsalaris kunt lenen. Tel een tweede inkomen voor 50 procent mee, en alleen als dat tweede inkomen ook op de langere termijn in beeld blijft.
5. De Nationale Hypotheek garantie
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan aantrekkelijk zijn, alleen al vanwege de korting die u krijgt op uw hypotheekrente. Op de internetsite van NHG (www.nhg.nl) vindt u een rekenmodel waarmee u zelf kunt berekenen of u in aanmerking komt voor NHG. Zo wordt hypotheek berekenen erg makkelijk.
6. Kies de hypotheek die voor u het meest geschikt is
Er zijn nogal wat hypotheekvormen. Het is mogelijk ze te combineren. Waar u vooral op moet letten is dat u, gegeven de hypotheekvorm, de maandelijkse hypotheekuitgaven altijd moet kunnen betalen (dus ook als uw persoonlijke omstandigheden wijzigen). Heeft u een partner, komen er (meer) kinderen, wilt u eerder stoppen met werken, al dit soort zaken speelt een rol bij het bepalen van de juiste hypotheekvorm en de hoogte van de lening.
7. Selecteer een passende rentevastperiode
Zekerheid over de maandlasten is belangrijk. Als u dat wilt, kunt u het best kiezen voor een rentevaste periode van 10, 15 of zelfs 20 jaar. Wilt u desalniettemin profiteren van rentedalingen, dan zou u kunnen overwegen uw hypotheek in twee of drie stukken te knippen, met bijvoorbeeld rentevastperioden van respectievelijk 3, 10 en 20 jaar. Door deze ‘rentemix’ spreidt u het renterisico. Gaat u voor de allerlaagste rente, kies dan voor een variabel tarief: dat is gemiddeld genomen over de gehele looptijd bijna altijd lager dan een vaste rente. Het nadeel van een variabele rente is de snelheid waarmee deze fluctueert, bijvoorbeeld als de marktrente stijgt of door hogere risico- en winstopslagen (de onderlinge verschillen tussen geldverstrekkers zijn de laatste tijd opvallend groot!). U moet die eventuele rentestijgingen dus makkelijk financieel kunnen opvangen.
{ 0 comments }